中国式P2P的运作模式
发布时间:2017-03-07 11:20

我国P2P网贷之所以得到如此快速发展,是金融市场长期压抑后的一次能量大释放,也是学习和超越西方金融模式的有益尝试。英、美等西方国家的P2P平台始终坚持金融脱媒。(又称金融非中介化)的模式,即在债权、债务关系中彻底脱离了中间的媒介的,只为借贷双方提供信息流通、信息认定和促成交易的服务,完全独立于资金借贷的债权或债务方。

中国式P2P的运作模式

这种模式依赖于完善、发达的社会信用体系,而我国信用体系恰恰是个软肋,基础薄弱,起步晚、体制不完善,意识淡薄。因此,不能完全照搬其模式,也正因为此,我国P2P网贷模式也体现出了特别浓厚的。中国特色。有些网贷平台是ZOPA模式的异化,有些是国际P2P网贷模式的改良,有些则是完全抛弃西方的模式,结合中国实际的独创。

信息中介模式

有人将这种模式称之为·纯平台式·经营。从业务流程上看,即为供需双方提供信息资源,充当着信息交流的媒介。投资人借助平台发布的借贷信息,借款人根据信息决定是否出借,决定出借后双方通过网络平台进行沟通,最终达成交易。有的则是通过P2P平台上的专业贷款人或结构来牵线搭桥,双方确定意向后,一方放贷一方完成,同步实现资金从投资人到借款人手中的过程。这种"原生态"的模式中,标的金额一般较小,基本是个人之间的一种交易,对借款人的信用评定和资格审核也相对简单,基本上都是通过网络进行。目前,在我国采用这种模式的平台并不多,最具代表性的拍拍贷。

信息+信用中介模式

P2P平台的盈利来源于成交额,根据借款人按一定比例收取手续费和管理费。也就是说,成交额越高,收取的费用越多,如果收益不足以抵偿平台支出,平台则有可能出现亏损。在利益驱动下,越来越多的平台开始增加所谓的°増 值服务"。即在提供信息的同时,还负责对借款人提供更多的服务,比如,进行详尽调查、扣押借款人一定比例的还款保证金、引入担保机构、向投资者承诺保本付息等。

综上所看,这些服务都属于信用体系范围,所以又统称为信用担保。其实,此时的平台已经从单纯的信息中介转变成了信息+信用双重中介,其业务类似于传统银行的委托贷款业务,但承担的风险要远远大于委托贷款,承担信用中介后,P2P平台又向银行性质靠近了一步。

个人与企业借贷(P2C)模式

P2C模式是一种个人与企业之间的融资借贷模式,P2P平台通过线下开发优质的中小企业客户,并引进具有经济实力的融资担保机构对贷款项目进行担保,借款企业则通过提供抵押物控制风险,然后由P2c平台在线上通过互联网寻找普通个人投资者。

这是一种相对安全、平等、透明的模式,线上线下(020)相结合,是基于p2p模式创新而来,改变了原有的客户群体,从个人对个人转变为从个人对企业。从控制风险上来讲,由于企业具有法人资格,一般拥有一定量的实物资产抵押和担保条件,从而能有效地控制风险,保证投资者的收益如期实现。与P2P平台相比,p2C平台的风险控制更为严格,资金更加有保障,这是P2C与P2P的最大区别。

p2C模式于2013年由爱投网率先推出,逐渐进入人们的视野,获得了众多企业和广大投资者的追捧。爱投网因此上线短短几个月就取得骄人的成绩并迅速发展,成为网贷市场上的后起之秀。

个人与类金融企业债权、资产收益权受让( P2C. P2B. A2P ) 模式

所谓类金融企业,是指那些无银行之名,但其经营模式与商业银行又没有多大差别的企业、类金融企业一般具有6个特点自有资金少、利润率低、商品销量大、利用流动资金融资、较高的财务墓分和较高的经营风险。类金融企业的资金运作不是依赖向银行借款,丽基以延期付款的方式占用上游供应商货款,进行短期无息融资,其负债多以短期为主。拖欠期限,短则数日、数周,长则半年、一年,企业手中长期存有大量现金资产,为其业务扩张提供了资金来源。在争夺P2P市场蛋糕时,类金融企业不甘人后,纷纷抢滩进入。

随着类金融企业大量加入,P2P行业一片繁荣,如百花争艳,经营类型不断推陈出新。P2P平台为了拓展业务,引入越来越多的担保机构、线上线下销售机构、股权投资者、业务合作者等。竞争日趋白热化,线上争流量、线下争客流量,P2C、P2B、A2P模式随之出现。

P2C模式,P2C(person to company)是由P2P衍生出的一种业务模式。与P2P借款方为个人不同,P2C的借款方均是中小微企业。而且,P2C模式还可以用抵押、质押等方式借款,方式更加灵活,领域更加广泛。其与P2P之间既有相似的地方。也有不同之处,我们可以总结出P2C具有以下三个优势。

借款主体P2P的借款主体为个人,而P2C借款主体是中小微企业

资金用途P2P主要用于个人消费,而P2C用于企业经营,这些良好的企业都有很强的还款能力。

借款类型P2P属于信用借款,而P2C属于担保贷款,每个借款企业都有无限连带保证方。

P2B模式

P2B模式,即个人对非金融机构贷款的模式,也是为小微企业提供投资、融资服务,严格地说,P2B模式是P2C模式的一个新分支,与P2C模式并无实质性差别。P2C模式包含了P2B模式所有的企业借款条件,唯一差别在于P2B模式需要借款企业持有由银行出具的未到期兑付凭证,经质押 将收益权转让给投资人,实现融资。

A2P模式

A2P是Asset to Peer的英文缩写,直译是资产(财产)对大众的意思。A2P模式是指融资租赁公司与A2P平台合作,将已有的债权转让费广大普通投资者。其安全性主要在于融资租赁公司的行业性质,即融资租赁公司主要将设备租赁给企业,而不是将整笔贷款资金交给企业,企业仅拥有设备使用权,设备所有权仍掌握在融资租赁公司手中。

融资租赁设备,一般周期较长、单笔金额较大,如船舶、飞机、矿山开采设备等。租赁公司的收益主要来自承租企业按月缴纳的租金(本金和利息),最大风险来自于承租企业出现破产、倒闭,不能按月足额缴纳租金。A2P模式的 特点是将融资公司及相关企业的应收账款拆分成着干份额,通过A2P平台销售给众多投资者,让债权资产转让变现,加速资金流转。其实质是基于真实债权存量资产的交易模式,将专业性强、技术含量高的融资租赁债权转化为低门槛、低风险的投资产品,供一般投资者选购。

A2P模式模糊了借款人和投资者之间的明显差别。类金融企业名义上不像是向投资人举债,甚至不需要与投资人签订任何借款合同,仅仅向投资者提供一份债权转让或资产收益权转让的凭证,交易便告结束。投资者更像购买类金 融企业发行的理财产品,但双方借贷的本质没有发生质的变化。

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